资讯
  • 资料
  • 资讯
  • 报告
  • 课程
  • 百科
2017大住宿品牌增益资产管理交流会

我去银行借了100万租房 结果...

  2017-11-10 11:55:19   来源:真话财经  作者:校长甜

手机阅读

  对于租客,贷款租房的好处实在太有限了。对房东好处倒是大大滴,可以用这一大笔房租去理财。

  这几天,楼市又折腾出一个大新闻:贷款租房。

  什么意思呢?

  就是银行、政府和房企三方合作,房企将手中的长租公寓放到政府或银行打造的平台上,银行提供租贷服务。

  看起来对于无房族或者买不起房、租不起房的人来说是个好消息,可「真话财经」经过层层分析发现,并没有我们想得那么美好。

  事情是这样的。

  11月3日,建设银行在深圳举行了发布会,正式对外发布了建行首个支持住房长租的贷款产品——「按居贷」。

  这是专门针对个人租房租赁的贷款,目前执行4.35%的基准年利率(低于同期购房按揭贷款),最高可贷100万,最长期限10年,最快1个工作日就能放款。

  校长甜简单翻译一下。

  这也就是说,假如你想要租下一处房子并打算长期居住,你可以与房东签订长期的租赁合同。

  在银行一次性向出租人付清租期内租金后,你就可以像按月归还「按揭」贷款一样,按月支付「按居贷」的本息,这期间不用担心房东涨租、驱赶等问题。

  不过,仅仅靠个「按居贷」就能迎来「无房者狂欢」吗?

  远远不是时候。

  我们先来算算贷款划得来吗?

  根据建行公布的贷款利率(一年期贷款的年利率约4.356%,大于1年小于等于3年期利率4.752%,>3年利率4.9%)。

  我们以月租金1万元,租约1年为例,如果使用「按居贷」并按等额本息的方法按月还款,每月需还款10237.52元。

  通常来说,如果租客一次性付清一年或更长时间的租金,房东多数情况下都会在租金上给租客一定的折扣,在这种情况下,只要房东愿意每月便宜200元房租,那么贷款就是划算的。

  如果租客选择更长时间的租约,对于租客来说利息增幅不少。

  如果租客租约为3年且全部使用该贷款,其他条件不变,则租客每月需还款10749.48元。

  每月要比普通租房多缴纳约750元,并不是一笔小数目。

  如果把租约延长到5年,则租客每月需要还款11295.27元。

  这显然不太值得,每月要比普通租房多缴纳的1300元足够买一部国产手机了。

  不难看出,如果只是1年的租约,贷款租房基本上是划算的。

  如果选择3年甚至更长的租房贷款,虽然居住相对更有保障,但成本和风险相应都会高一些,毕竟要实实在在的多付钱,还要房东保证能提供这么久的租期。

  好,那只租1年,「按居贷」是不是就算个福利了?

  校长甜想说,这真的只是看上去很美,一般人很难享受到。

  在深圳,这个政策仅面向部分科技企业的员工,包括比亚迪等,首批一共也就不到5500套。等轮到你头上,恐怕还得好长长长长长一段时间。

  其次,很多人都被100万贷款吸住了眼球。

  你还真以为能贷足100万?100万是上限,你的租金肯定要10年超过100万,银行才会发放100万贷款,这就要求月租金超过8333元。

  通常情况下,一个人用于租房的花销不会超过月收入的1/3,所以每个人会根据自己的经济实力选择合适的房子居住,丰俭由人。

  而且对于10年的租期,也有网友提出了质疑:「严重质疑可行性,在深圳这个人口流动性如此之大的城市,对于租房人别说是10年,即使是3、5年,谁也拿不准会不会留在这里。」

  说白了,租房贷是更方便房东,可以一次性收取多年租金,就连建行深圳分行副行长李忠东也算了一笔账:「按居贷」虽是租客借贷,但银行是直接将资金打到房主账户中,房主一次性得到未来数年的房租后,可拿这笔钱用于理财赚取利息收益。

  而租客未必拿到多大好处。

  从更大的层面看,租房贷款更加恐怖。

  甚至有网友说「银行的潜台词:租金要上涨了,没钱租房不用怕,我们借钱给你!」

  「真话财经」来分析一下背后的逻辑,确实是一盘很大的棋。

  首先,我们不得不承认,租房时代来了。

  如今,一二线城市的新建楼盘越来越少,新房子少了,老房子越来越多。

  进入今年下半年,房子又被定调为「只住不炒」和「租售同权」。

  一方面,「只住不炒」意味着为了限制炒房,从限贷到限卖,想买一套房是越来越难。

  另一方面,「租售同权」刺激扩大租房市场,引导大家改变买房的预期,形成「租房不比买房差」的共识。

  既然是租房时代,必然会有越来越多的人租房,或者他们只能租房,当这类人越来越多会怎样?

  拍脑门就想得出,房租涨了。

  举个例子,如果你手中有100万,但由于买房门槛提高了,无论价格还是政策上,你都买不起了。这种情况下,大部分都会选择先租一段时间房子吧。

  这时,经济学中的供需关系就产生作用了。当租房需求越来越大的时候,特别是溢价空间越来越大的时候,更多的人愿意出更高的价钱租房的时候,房价必然大涨。

  房租一旦上涨,又将面临什么问题?

  再拍一下脑门就想得出,当初拿100万买不起房的人们,现在连租房都租不起了。

  这时候怎么办?

  银行站出来为大家撑腰了:「我借你钱,你来贷款租房。」

  至此,就又说回了「按居贷」:「你每月还款给我就好了,我算利息很便宜的了,房贷5个点,租房只要4个点。」

  想想真是环环相扣,滴水不漏啊。

  那么,你会贷款租房吗?

  基于上文的分析,对于租客,贷款租房的好处实在太有限了。对房东好处倒是大大滴,可以用这一大笔房租去理财。

  这时候有网友变得乐观了:「房东一下子获取几年房租,可以拿去理财赚收益,变相让房东有降低房租的空间。」

  对于这种想法,校长甜就呵呵了。既然租房可以获得大量现金而且不会断流,那如果你是房东,你拿着租金要怎么理财?

  再再再拍下脑门,没错!就是买房!

  房子越买越少,本来拿着100万就买不起房的你,现在更该把买房的梦扔一边去了!毕竟,房租一涨,你能不能租期房都难说。

分享:
2017大住宿品牌增益资产管理交流会

关注我们

迈点微信二维码迈点微信二维码